Jak na hypotéku

Vlastnictví svého bytu nebo dokonce rovnou domu je dnes přáním velkého množství lidí, přičemž drtivá většina z nich využije k jeho dosažení některý hypoteční úvěr od jedné z bankovních institucí které tuto službu nabízí. Podmínky se však u jednotlivých peněžních ústavů mohou výrazně lišit, vyplatí se proto nasadit při výběru maximální obezřetnost. Unáhlené rozhodnutí by mohlo vlastní bydlení prodražit, oddálit, nebo z celý sen proměnit v noční můru.

Hypotéka na koupi bytu je jiná než na stavbu domu

Před tím, než se pustíte do mapování terénu a porovnávání nabídek jednotlivých bank, měli byste si ujasnit, na co hypotéku chcete. Podmínky, které vám finanční instituce nabídne se totiž budou lišit pokud chcete koupit byt nebo stavět vlastní dům. Hypotéka lze využít převážně na pořízení bydlení do osobního vlastnictví, v případě koupě družstevního bytu, u kterého je předpoklad převedení do osobního vlastnictví, lze využít takzvaný předhypoteční úvěr nebo využít nabídky některé z bank, jež nabízí hypoteční úvěr na koupi družstevního bytu.

Hypotéka bez dokládání příjmů či přiznání účelu

Při vědomí, že jste schopni hypotéku splácet, ale příjem nemůžete s různých důvodů doložit, zkuste se v bance zeptat na hypoteční úvěr bez doložení příjmů. Musíte ovšem počítat s výrazně vyšší úrokovou sazbou, která celou hypotéku značně podraží, navíc pravděpodobnost schválení je poměrně nízká. Hypotéku nemusíte využít jen na koupi nemovitosti, ale banka vám může za určitých podmínek půjčit na cokoliv. Taková hypotéka se nazývá americká, kdy za úvěr ručíte nemovitostí, ale za půjčené peníze si můžete koupit třeba nové auto.

Úroková sazba se není to nejpodstatnější

Ve chvíli kdy již máte jasnou představu o svém budoucím bydlení, další důležitá věc která vás bude zajímat je úroková sazba. Není dobré se spoléhat pouze na informace a srovnání hypoték z webových stránek nebo informačních prospektů, ale domluvte si osobní schůzku s hypotečním bankéřem a dotazujte se na konkrétní čísla. Úrokové sazby se totiž u jednotlivých bank značně liší, a to dokonce i mezi jednotlivými smlouvami. Závěrečná výše úrokové sazby je totiž závislá na mnoha faktorech a významnou roli hraje částka, kterou od banky chcete, předpokládaná doba pro splácení a délka fixace. Při určování konečné úrokové sazby je také důležité, kolik vlastních prostředků na koupi nemovitosti máte k dispozici. Jiný úrok vám bankéři nabídnou pokud, budete chtít sto procent a jiný, pokud třeba třetinu částky za nemovitost uhradíte z vlastní kapsy.

RPSN ukazuje jak drahá vaše hypotéka ve skutečnosti bude

Kromě úroků při splátkách ještě bance zaplatíte také RPSN, neboli roční průměrnou sazbu nákladů klienta. Údaj RPSN totiž udává procento z dlužné částky, které musíte ročně zaplatit za poplatky spojené se správou a vedením úvěrového účtu. Nízké RPSN rovná se výhodnější nabídka úvěru pro klienta. Mnoho budoucích majitelů hypotéky při tom zcela chybně přikládá nejdůležitější význam pouze výši úrokové sazby, přičemž opak je pravdou. Právě RPSN vypovídá, kolik za hypotéku vlastně zaplatíte. V roční úrokové sazbě nákladů totiž zahrnují nejrůznější poplatky, jako například za uzavření smlouvy, poplatky za změnu smlouvy a podobně.

Jak zvolit délku fixace úrokové sazby

Další, neméně důležitý údaj, kterému je dobré při výběru hypotečního úvěru věnovat pozornost, je délka fixace úrokové sazby hypotéky. Z té se totiž lze dozvědět dobu, po kterou vám banka garantuje stejnou výši úrokové sazby. Nejčastěji lze dobu fixace vybrat na jeden rok, tři nebo pět let. Některé peněžní ústavy nabízejí fixaci dokonce také na deset let nebo na celou dobu splácení. Dobu fixace jež zvolíte však musíte pečlivě zvážit, protože ke dni ukončení fixace úrokové sazby totiž můžete hypotéku částečně nebo celou splatit, a to bez jakýchkoliv sankcí nebo poplatků ze strany banky. Podívejte se také na kalkulačku hypotéky, na internetu je jich hojné množství. Lze tak využít například nabídku jiné banky a se svým úvěrem přejít k jiné bance, která v současné době nabízí výhodnější podmínky a ušetřit tak tisíce korun na měsíční splátce hypotéky. Na druhou stranu při krátké době fixace hypotéky riskujete plošné zdražení úrokových sazeb hypoték v budoucnosti, kdy vám po vypršení stávající fixace banka naúčtuje k hypotéce i podstatně vyšší úrok a nabídky ostatních bank na tom nemusí být o mnoho lépe. Pokud si tedy berete hypotéku v době rekordně nízkých úrokových sazeb a není předpoklad, že v nejbližších letech předčasně splatíte hypotéku z jiných zdrojů, pak se vyplatí zafixovat stávající nízkou úrokovou sazbu spíše na delší období.

 

Hodnocení článku

5 rad jak zkrotit své finance!

Díky jednoduchým radám vám ukážeme nové možnosti při správě financí

Obratem vám zašleme Ebook zdarma

Napsat komentář

name*

email* (not published)